你買得起才會是合裡的價格！
亞洲銀行公布2008年亞洲各國民眾，家庭支出中用來支付房貸的比重。平均每個國民的所得
，日本只有22.4%花在負擔房攤銷；然而台灣卻是兩倍：54%，而且這當中光是房貸就佔了
38.4%，全亞洲僅次於香港的38.8%，而台灣人不知為什麼最排斥的韓國人，也只有23.4%。
亞洲銀行還特別表示，透過提供信用保證等政策，推動信用擴張政策，日後可能衍生道德危
機風險，銀行體系日後可能面臨逾放比率走高問題。事實上全部亞洲國家，只有負債情形居
全亞洲之冠、比歐洲福利國家還高的台灣，有明顯的信用過度擴張問題。台灣人買房子甚至
胃口已經被養大到『不能貸八九成很奇怪』的偏頗觀念，恐怕只有負債是國民所得120%、房
子可以貸到120%以上的美國人比台灣還扭曲。
然而美國的次級房貸風暴在2007年形成，2008年大量擊倒了歐美的金融保險機構。信用過度
擴張的前車之鑑才剛剛發生，台灣卻打算自己加速金融機構衰敗的過程，讓信用過度擴張、房
貸濫放問題變得難以挽救，聲勢浩蕩地在景氣跌到谷底的情況下推出『優惠房貸』，其實就是
『房貸利率補貼』政策，讓房貸借款人在頭一年接受政府的0.7%利率補貼，使貸款人可以在
償債能力不見得充足的狀況下買房子。
這樣已經是本末倒置了－既然買不起，當務之急就是提高人民的所得與償債能力，或者是降低
房價，而不是短期內補助利息、等於政府對人民變相進行信用擔保、讓銀行錯估人民還款能力
（因為有一部分利息政府幫忙繳，等於高估人民繳息能力）。日後若是景氣變差、人民還款能
力惡化；或者是利率上升、導致人民得把食衣行育樂的預算通通拿來補貼房貸償還額度提高的
缺口。
說穿了，優惠房貸政策根本就是讓人民把買到的房子變成讓自己慢性自殺的安非他命。
衣節食、最後撐不住整個崩潰。這不是跟吸毒者一開始衝動打了一針、等到沒錢買毒就開始出
現戒斷症狀、甚至因為嚴重戒斷症狀毀掉自己的人生沒兩樣嗎？
[圖：優惠房貸政策使民眾誤以為自己可以撐住房貸攤還，事實上還款能力只有銀行認定的一半而已]
事實上，就算你買到的房子價格『比別人便宜』，但只要是超過、或者在你的還款能力極限的
房子，就通通是不合理的標的。作超出自己能力範圍的決定，看起來很勇猛，但這是買房子、
是要安定一輩子的事情；這是買房子，是一筆動輒千萬的投資；這是買房子，你拿的自備款是
家裡長輩用養老金資助的本錢不是一塊兩毛五。拿一筆很有可能是人生中唯一一次動用這麼大
金額的款項，卻作出衝動、魯莽、把自己曝露在重度違約風險之下的決定，就是在慢性自殺－
甚至你買房子這件事根本是在服農藥。
並不是在政府有用優惠房貸分擔利息的時候你付得起貸款，就是真的付得起。特別是原本預算
是一千萬元，卻想靠著優惠房貸讓第一年攤還額度較低想投機取巧、操縱槓桿成數買1500萬以上
預算的房子，心裡盤算著只要一年後房地產上漲賣掉就好的人，通常被法拍或是剛好遇上房地
產低潮期、被房貸壓得只好急售的屋主，就是這樣的人。景氣好的時候還可以不會遇上減薪或
無薪假，但在景氣搖搖欲墜時，一個月差10%薪水，很可能就是讓你家庭為了『錢』途不明失和
、甚至分崩離析的主因。
[圖：在一年後跳升的10%利息支出，將會吃掉你用來應急的10%緊急預備儲蓄，若是正好被減薪就會難以支應，你有把握餐餐開銷降低兩成、小孩學費也降低兩成嗎？]
如果原本的預算1000萬可以買得起，卻因為時機錯過、等到真正需要購買時，房價已經漲到變
成1500萬，怎麼辦？
一、繼續等、繼續錯過，直到房價下降。根據歷史教訓，五到七年都會有一波因為銀行緊縮銀
根造成的房市不景氣。這世界上除了黃金沒有永遠只會漲不會跌的資產，就算是黃金也有
短時間內下滑的時候。
二、換地方買，到總價次一級但生活機能與環境相似的區域。景美新店的環境並沒有比同樣是
淡新線沿線的古亭區差，師大周邊的環境也不值得你拿家庭失和的風險來作為賭注。板橋
只有東區房價的一半，不必為了每天捷運通勤時間差十分鐘，拿自己人生破碎的風險開玩
笑。
如果不這麼作，就算你買的便宜，但總是會遇上不景氣使房價短期內比你買那間更便宜的時候
。如果你因為償債能力不足、在利率補貼期間過後支撐不住，只好忍痛賤價出售，結果過了一
年後反彈回來。這樣可以說是賠了夫人又折兵。但是就算買的價格比區域行情偏高、但是至少
你負擔得相當有餘裕，那麼就算不是為了投資要買賣、是要長住也不會有任何意外。一旦有需
要賣，依然可以透過拖長銷售期的方式儘可能賣高，不需要因為急於減輕壓力而賤價拋售。
因為不小心車禍骨折少領幾個月薪水，就讓你家被法拍。
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